Qu’ont en commun les ceintures de sécurité, les casques protecteurs et les gilets de sauvetage ? Aucun ne rend l’expérience plus agréable, mais en cas d’accident, ils peuvent éviter une tragédie. L’assurance fonctionne de la même manière. C’est votre filet de sécurité financière, une protection essentielle pour vous et votre famille dans les pires scénarios. 

Il existe plusieurs types d’assurance qui peuvent alléger le stress financier et vous aider à respecter votre plan financier. Dans cet article, nous nous concentrons sur l’un des plus importants : l’assurance vie. 

Pourquoi l’assurance vie est-elle essentielle dans une planification financière? 

La plupart des plans financiers visent à atteindre des objectifs comme la retraite, les études des enfants ou petits-enfants, ou encore la création d’un héritage. En même temps, on souhaite profiter de la vie aujourd’hui. Une planification solide aide à équilibrer les dépenses actuelles avec les économies à long terme. 

Mais que se passerait-il si l’un des revenus du ménage disparaissait soudainement? La plupart des projections financières supposent une stabilité des revenus, une hypothèse qui peut s’effondrer en un instant. Un décès dans la famille entraîne non seulement un choc émotionnel, mais aussi d’importantes répercussions financières. L’assurance vie contribue à protéger l’avenir financier de votre famille en réduisant l’impact de la perte de revenus et des dépenses imprévues. 

Remplacer un revenu et couvrir les obligations financières 

Lorsqu’une personne qui contribuait aux revenus de la famille décède, l’impact financier peut être immédiat et important. Une prestation d’assurance vie peut remplacer une partie de ce revenu et contribuer à éviter des difficultés financières pendant une période déjà difficile. 

Voici quelques questions importantes à se poser : 

• Votre famille pourrait-elle maintenir son mode de vie et ses activités actuels? 
• Pourrait-elle rester dans la même maison et continuer à payer l’hypothèque et les frais d’entretien? 
• La personne survivante pourrait-elle encore contribuer à des objectifs à long terme comme la retraite ou les études postsecondaires? 
• Serait-il nécessaire pour cette personne de prendre un congé sans solde pour aider la famille à s’adapter? 

L’assurance vie peut également couvrir des frais immédiats comme les funérailles ou les dettes. Mais un facteur souvent négligé est l’impôt. 

Au Canada, lorsqu’une personne décède, on considère qu’elle a vendu tous ses actifs à la juste valeur marchande. De plus, la totalité des montants détenus dans un REER ou un FERR est réputée retirée, et donc entièrement imposable. À moins d’un transfert au conjoint, cela peut entraîner une facture fiscale importante que la succession devra payer. L’assurance vie offre la liquidité nécessaire pour couvrir cette facture, évitant ainsi la vente précipitée d’actifs importants et protégeant la valeur de la succession. 

Entrepreneurs : financez vos obligations en vertu d’une convention entre actionnaires 

Si vous êtes actionnaire d’une entreprise privée avec d’autres copropriétaires, il est probable que votre convention d’actionnaires contienne une clause de rachat. Celle-ci prévoit qu’en cas de décès d’un actionnaire, ses parts seront rachetées par les actionnaires survivants ou par la société, afin de maintenir la continuité de l’entreprise et de verser à la succession la juste valeur des actions. 

Dans la plupart des cas, le moyen le plus simple et efficace de financer cette obligation est l’assurance vie. Chaque actionnaire est assuré, et le capital-décès permet d’acheter les parts sans nuire à la santé financière de l’entreprise ni des copropriétaires. Cela assure aussi que la succession du défunt reçoive une juste compensation rapidement et sans complications. 

Ce n’est pas pour vous, c’est pour eux 

Bien que certaines polices d’assurance vie offrent un volet d’investissement à l’abri de l’impôt pouvant appuyer la planification de la retraite, la raison principale d’avoir une assurance vie est simple : prendre soin des gens que vous aimez. Il s’agit de vous assurer que votre famille puisse continuer sans stress financier, et que vos objectifs à long terme ne soient pas compromis.

Il existe plusieurs types d’assurance vie. Avant de choisir une protection, il est important de bien évaluer vos besoins. Un planificateur financier ou un conseiller en assurance de personnes peut vous accompagner dans cette démarche, en analysant vos obligations financières, le revenu à remplacer, et les protections déjà en place. 

Et si vous détenez déjà une assurance vie, mais que votre situation a beaucoup changé depuis l’achat, il peut être utile de revoir votre couverture. Votre filet de sécurité doit toujours correspondre à votre réalité actuelle. 

L’assurance vie ne procure pas le même plaisir qu’une voiture neuve ou un voyage, mais tout comme une ceinture de sécurité, elle protège ce qui compte le plus lorsque la vie prend une tournure inattendue. Ce n’est pas pour vous. C’est pour ceux qui comptent pour vous.